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[房贷20年还是30年好]房贷20年好还是30好?

汇商所    2018-11-02 17:10:18

两套房子,80万元贷款20年和100万贷款30年,贵的朝向和空间都高一点,你选择哪个?

网友“罗元裳”的回答:

其实这个问题众说纷纭,很多人也都很纠结,买房,特别是买北、上、广这种一线城市的房子,动辄几百万甚至上千万,这对于普通工薪族来说,都是一笔不小的支出,而且每一分钱都是血汗钱 ,所以大家也都想着精打细算,尽量做到节省。

我想说这个问题并没有一个绝对的答案。比如现在贷款年限最长年限是30年,对于相对保守的投资者或者刚需人群来说可能会觉得时间越长还的利息就会越多,因此不太想贷那么久,但是如果贷款时间短的话,每个月的还款压力就会变大。所以说两者各有利弊,我们在衡量的时候也要根据自己的实际情况来确定,比如月供、总利息、还款能力、贷款利率。

首先我们要看自己的收入和实际状况来确定还款的方式,也就是说你的房贷还款不应该影响到你正常的家庭生活,如果这个比例过高,肯定会减少家庭的其他开支,从而影响正常的家庭生活。所以我们说月供占家庭收入的比例我们可以通过延长或缩短贷款期限来调节,而一般来讲,月供占家庭收入的比例一般不超过50%,如果超过这个比例,那么很有可能给家庭造成比较大的经济压力。

其次还要关注贷款利率的问题,贷款利率不是一成不变,随着市场利率的调节,贷款利率也会跟着变动。贷款利率增加,月供的还款随着增大,贷款利率降低,月供的还款就会减少。而如果你有投资的话,就要分具体情况看了。如果当时的流动资金的收益率小于贷款利率的话,那说明贷款的利率比较高,做理财是没有办法覆盖你的贷款成本的,这个时候你应该尽量缩短贷款时间,或者少贷款,争取提前还款,尽快减少负担的利息成本。但是如果流动资金的收益率超过贷款利率,那说明你做投资的收益率可以完全覆盖贷款的成本。这个时候你可以选择多贷款,贷款时间越长越好,也不用去过多地考虑提前还款,可以尽量多的占用银行的给到的贷款。

网友“坤鹏论”的回答:

谢邀!一套房屋,对于普通家庭来说,那就是要住几十年或者一辈子的。所以坤鹏论认为,住房不应该将就。从房屋的总价来说,100万和80万的相比,20万的差距确实很高,但是考虑到贷款时间和通货膨胀来说,那就不存在了。

先来算一笔账:

商业贷款,按首付比列3成来算:80万首付24万(不包括税)贷款56万,20年还清,商业贷款利率4.9%(等额本息)还款总额为879.572.80,支付利息为319.572.80,每月还款金额为3.664.89。(等额本金)还款总额为835.543.33,支付利息为275.543.33,首次还款金额为4.620.00。每月递减9.53。

100万首付30万(不包括税)贷款70万,30年还清,商业贷款利率4.9%(等额本息)还款总额为1.337.431.34,支付利息为637.431.34,每月还款金额为3.715.09。(等额本金)还款总额为1.215.929.17,支付利息为515.929.17,首次还款金额为4.802.78。每月递减7.94。

公积金贷款,按首付比列3成来算:80万首付24万(不包括税)贷款56万,20年还清,公积金贷款利率3.25%,(等额本息)还款总额为762.311.10,支付利息为202.311.10,每月还款金额为3.176.30。(等额本金)还款总额为742.758.33,支付利息为182.758.33,首次还款金额为3.850.00。每月递减6.32。

100万首付30万(不包括税)贷款70万,30年还清,公积金贷款利率3.25%,(等额本息)还款总额为1.096.719.92,支付利息为396.719.92,每月还款金额为3.046.44。(等额本金)还款总额为1.042.197.92,支付利息为342.197.92,首次还款金额为3.840.28。每月递减5.27。

以上数据仅供参考,虽然从数据上来说,100万的房产要比80万的房产缴纳的贷款总额高了不少,但是买房你必须还要考虑以下三个因数:

其一,月供VS幸福指数

随着时代的进步,现在的年轻人越来越追求生活的幸福指数。而幸福感往往是和经济挂钩的。曾经有专家指出,每月的还款比例不超过收入的20%,那是不影响生活的,但是如果超过了40%,那么你的生活品质会有明显的下降。幸福感也会大打折扣。比如你以前都是在星巴克喝咖啡,因为有了贷款,迫使你只能在家喝速溶咖啡,你有何感受?所以,虽然80万房屋的贷款更少,但是因为年限关系,月供其实是比100万的房屋贷款是要高的。而且就入住感来说,100万的房屋肯定比80万的房屋体验感更好,这将增加人的一个幸福指数。

其二,通货膨胀因素

你知道10年的通货膨胀率是怎样一个概念吗?回想一下10年钱100元的购买力,和如今100元的购买力相比,你会惊讶的发现,呀!原来曾经的100元还是能买到不少东西的呢(10年期间的购买力至少翻了4倍)。随着中国经济的稳步发展,我们的工资收入是一路上涨,包括房价,也包括物价。所以以10年为一个过度,也许你现在觉得月供是压力,但是10年后,甚至20年后,你会觉得这点月供是相当轻松的。所以不要以现在的实力,去衡量未来的发展,人就是要学会活在当下。

其三,房屋的升值空间

房价虽然已经过了一个疯长的时期,回归理性,但也是稳中小幅上涨的。随着整体生活水平的提高,人们已经逐渐摒弃了低价时代,对生活水平质量的要求有着明显的提高。所以在未来,越好的房屋,它的增值空间也是越大的。

网友“首席投资官”的回答:

首席投资官评论员董岩:

题主有两个方面的疑问,一个是选择那套房子,一个而是选择哪种贷款。我们就分别来分析一下吧。

首先我们来看第一个疑问选择那套房子。房子不是一般消费品,而是在未来很长的一段时间内供我们家人居住的。所以小编认为房子的结构和空间以及朝向都是很重要的参考因素。小编身边有这样一位朋友就是因为2套房子的价钱不一样,贵的房子的结构朝向要好,但是便宜的就是以前十几年年的老单元房。后来他们考虑之后选择了较为便宜的房子同样也就承担了较少的贷款,但是住进去以后就问题百出,首先因为是老房子所以设计不是很合理,家里去个朋友都没地方坐(客厅太小);其次房子是南向的不是南北通透的,到了夏季就会很闷热,到了统计开了暖气后也是空气不流通;最后就是在一楼,相信住过老结构房子的读者都知道,一楼最容易堵下水道,楼上如果有人不注意从下水道丢垃圾,结果就会堵在一楼,最后找不到人还得自己找人来通下水道。所以小编认为,买楼家人要住很多年,在条件允许的情况下,多贷一点但是住着舒心也是很重要的。

然后我们再从贷款的角度来说一说,现在五年期以上的商贷基准利率是4.9%,因为不清楚题主当地的具体情况我们不考虑房贷上浮的因素来分析,80万20年和100万30年的数据都以等额本息来计算,那么20年80万的话总还款额为1256532.57元,总利息为456532.57元,每月还款大概为5235元人民币;贷款30年100万为,总还款额为1910616.19元,利息总额为910616.19元,每月还款5300元左右。从还款总数上来看30年100万要多出一些,利息也要多出一些,但是其实每月还款的金额是差不了多少的。所以从这个角度小编依然建议选择户型好的房子选择30年的贷款。

肯定也会有读者怀疑,多还那么多利息为什么还要选择30年100万?其实我们不要只看眼前,把时间先拉长了带看,我们要考虑的另外一个重要因素就是货币贬值因素,要知道你是把你未来的钱支付出来购买现在的东西。我们现在是2018年往回看30年就是1988年,那个时候一个家庭能有万元的存款就是很了不起的了,但是看看现在很多家庭可能都有千万资产了,想想30年来钱贬值了多少倍。住房商品化后背上房贷的第一批人大多是2000左右去大城市打拼的70后和80初,那个时候在北京二环大概是5000左右一平米,一般他们要背上贷款的话每月要还1000多贷款,当然根据房屋大小不定,当时北京市的平均工资是1300左右,可以说压力还是很大的,但是再看看现在2017年北京市的平均工资为8400多,每个月还1000多是不是几乎没有什么压力。所以说时间拉长来说货币是贬值的,现在把钱借出来,实现价值还是划算的,也许过10年后每个月5000多的房贷根本就不像现在那么让人感觉很多了。

综合以上因素,小编认为还是把房子的户型等因素房子第一位,至于贷款多贷几年多贷几十万都是不要紧的因素。

网友“用户6546211239353”的回答:

当然是30年,首先,有一个大前提。

无论你贷20年还是30年,一定是不要中途还款,我在银行呆了一段时间大堂经理,经常遇到贷款10年每月还800块房贷还要提前还款的叔叔阿姨些,等到他们想一次性结清房贷发现前面6年还了80%利息本金却只还了40%。这就是银行聪明的地方,在客户贷款买房期间有太多变数,房产往往在国内不到20年就会因为升值等各种原因转手交易。

其次,从通货膨胀率来看,银行在上浮15%基准房贷利率上都是福利大众的贷款项,目前银行五年期消费性贷款是利率12%,而银行房贷利率才不到6%,而且都是20年30年,所以无论在房贷上选等额本息,还是等额本金,选30年。抛开其他外因,银行真的是在做福利,那么问题来了房贷真正坚持按揭日期到期结清的大数据只有17%大多数都会因为各种原因提前还款,你当银行傻啊!提醒大家哪怕公积金能买的盘越来越贵越来越少,用好自己的公积金贷款就不用去算20年30年了。

网友“强叔说房”的回答:

我是强叔,从事房地产媒体行业十余年,希望我分享的知识能对你买房取得帮助。

首先无论是20年还是30年你都在考虑,说明你具备了一定的竞技基础。

一、年限

既然个人经济并没有太大问题,那就看20年和30年的每个月还款额多少吧,请看下图。

下图是以贷款100万,基准利率作为参考,分别列出了20年和20年还款金额。

数据很明显了,每个月得还款额相差1237元,总支付利息相差接近37万。

如果仅看这一项数据,那么月供可以接受,可以选择20年,反之,可以选择贷30年。

二、通胀

货币是一个不断贬值的过程,我的亲身经历,10年前买了一套房子,每月还款是1500元,在当时感觉是一个月工资了,当时的收入确实不高,10年后,强叔说房还在每个月还1500元,但是房租已经是月供的2倍了,房子也升值了3倍,所以能贷30年还是贷30年吧,30万的利息在30年后可能已经被稀释到很少了。强叔认为人民币通货膨胀速度会远远超过银行的房贷利率,毕竟房贷利率是所有借贷里面最低系列的了吧。

提前还款

其实很多买房贷款的人最终并没有还够30年,第一波的房奴平均结清房贷是在10年以内,房贷银行前期都是收的利息多本金少,后期才是利息少本金多,我们认为最佳提前还款周期为整个贷款年限的1/3,如果你贷款20年,到第10年的时候你想提前还款,那么你并没有还多少本金,所以提前还贷很不划算。

总结

最终我的意思是,能多贷就尽量多贷吧,毕竟大多数人一辈子最大的借贷就是房贷了,其实我很想贷50年呢,就是银行不愿意,担心我活不了那么久!

原创,转载需授权。

若有其他问题,欢迎在评论区回复。

网友“心安理得君”的回答:

两套房子,80万元贷款20年和100万贷款30年,贵的朝向和空间都高一点,你选哪个?

我也谈一谈我的看法,你这个问题其实里面有两个问题,第一个问题是怎么选择贷款年限和贷款比例,第二个是怎么选房,特别是对于朝向与空间怎么看?

第一个问题:怎么选择贷款年限和贷款比例

我个人办理过两次按揭贷款,我现在的原则是能多贷多贷,能延长期限延长期限,为什么?

很多人纠结房贷贷多了利息多压力大,压力当然要适度,但是在自己可承受的范围内贷得多我可以买的房也会好很多,其次多贷款我手头留一点余钱也有发展其他的可能,资金比较灵活,延长了还贷年限看起来需要多付不少利息,但是你要知道那都是理论上的,实际付多少还要看你后续是否提前还贷和基准利率的变化,因为可以根据情况动态选择提前还贷调整还贷模式,这样主动权掌握在自己手里,至少眼前的还贷压力减轻很多,后面如果手头仍有闲置资金确实没有更好的投资渠道或者用途提前还贷不就行了,提前还贷也相当于提高了首付比例缩短了贷款年限,虽然也会损失一定的利息但是也要考虑机会成本不是?

由于没有这些认识我第一次贷款的时候特别怕背债因此首付尽最大能力付尽量少贷款,而且选最短的期限搞得自己压力山大,为此还买了一处不太中意的房产,搞得我后来又不得不二次改善,后来我提前还贷才意识到这一点,因此第二次贷款的时候果断按照前面的思路实施,轻松而且灵活!

你要了解一个事实,货币一直都是在通货膨胀贬值的,另外一个事实就是房贷是绝大多数老百姓能够用相对低廉的利率从银行获取大额贷款的唯一渠道,如果不多加利用是最大的浪费!

第二个问题:如何选房,朝向和空间怎么看待

是否可以这样理解,需要买更大朝向更好的房子吗?

说白了一点一个人买房无非这样两种基础需求,第一改善居住条件,第二投资保值增值,每一个人都希望获得更好的生活品质,对于住过不同房子的人来说,不要骗自己了,更好的地段,更大的空间更好的楼层当然更好了,住的多舒服,这些要素都是改善点好不好,有多少人为了改善一个二次购房的?如果有条件一步到位为什么不?当然房子贵了压力也会大一点,这个需要权衡,但是如果后期还是要改善的建议一步到位。

对于投资需求来说无非就是两个目的,第一房子保值增值能力强,第二容易交易,我可以这么说这两个问题是一体的,容易交易的房子本身保值增值能力强,什么样的房子有这个特点?无疑是能满足更多人对一个房子的想象的房产,更好的位置更大的空间更好的朝向等因素均具备的房产会越来越受到青睐。

告诉你一个我看到的事实,随着大家越来越富裕,原本的奢侈需求会逐渐变为刚性需求,原来大家不富裕,很多50方左右的房子还有市场,后来慢慢90方成了主力,130大家感觉奢侈,这时候50方的还有人问吗?同理也是如此,现在90方是主力,因为现在的消费层次就在这里,如果未来经济再发展,主力都跑到150去了,你认为90方还有人考虑吗?

所以我现在买房一个思路是不能仅仅用现在的眼光看,还要考虑未来发展的趋势,顺着趋势看大家的喜好,然后根据这个再挑区域、房型等。

希望对你有所帮助,欢迎交流!

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